Неликвид: как определить проблемный банк

27.11.2020 10:44

Неликвид: как определить проблемный банк

В 2021 году еще несколько десятков банков могут остаться без лицензии. Кризис переживут не все, к тому же продолжится зачистка рынка. В итоге закрыться рискуют почти 9% от общего числа банков. Куда не следует нести деньги, где закрывать депозит и как понять, что с банком лучше вообще не связываться, — в нашем материале.

В будущем году лицензий могут лишиться 35 кредитных организаций, или 9% от общего количества банков, — таков прогноз аналитиков рейтингового агентства «Эксперт РА». Часть игроков уйдут с рынка сами, не выдержав кризиса, остальных зачистит регулятор.

На рынке сформировалось сразу несколько негативных тенденций, указывают эксперты агентства в своем исследовании «Индекс здоровья банковского сектора». Рентабельность сектора устойчиво снижается: почти 26% действующих кредитных организаций были убыточны за последние 12 месяцев. 36% действующих банков столкнулись со снижением регулятивного капитала за девять месяцев 2020 года. Поэтому доля банков, испытывающих потерю собственных средств, по итогам года может еще возрасти.

О том, что впереди новая волна закрытий, предупреждал и глава рейтингового агентства АКРА, экс-зампред ЦБ Михаил Сухов. По его оценкам, около 100 российских банков перестанут существовать в ближайшие три года.

Если банк лопнет, придется возвращать деньги через Агентство по страхованию вкладов (разумеется, банк обязательно должен входить в систему АСВ — это правило номер один) и перекладывать их в другой. Однако есть способы заранее выяснить, что с банком что-то не так.

Первое, что должно броситься в глаза, — слишком выгодная ставка, с разницей 3–4 п.п. от среднерыночной. Ориентироваться здесь стоит на средний показатель топ-10 банков. Если ставка сильно выше, то, скорее всего, у банка проблемы с ликвидностью. И все, что ему осталось, — это «пылесосить» рынок, то есть пытаться всеми способами привлечь средства у населения, чтобы компенсировать отток других клиентов.

Впрочем, повышенная ставка — это не всегда плохо. Бывает и так, что банк просто следует своему бизнес-плану или находится в определенной рыночной ситуации, например заканчивается время каких-то вкладов и банк просто хочет набрать больше новых вкладчиков.

Еще один признак, который достаточно просто отследить, — рейтинг, который банку присваивают ведущие рейтинговые агентства. Кредитный рейтинг бывает высоким, средним и низким. Он присваивается в порядке уменьшения уровня надежности — от A до С/D, от «максимальной надежности» до состояния оценки «дефолт». Перед тем как внести деньги, лучше проверить в поисковых системах название банка и его кредитный рейтинг. Если рейтинг резко снизился, у банка могут быть проблемы.

Неликвид: как определить проблемный банк

По теме: Плохая кредитная история – не приговор: что делать и где взять взаймы

Следующее, что нужно сделать, — посмотреть рейтинги по размеру капитала и надежности. В интернете можно найти всю информация о выбранном банке и о его финансовом состоянии: работает ли он с прибылью, растут ли его активы, как изменилась его позиция относительно других финансовых учреждений за последнее время.

«Самый простой способ вычислить проблемный банк — зайти на сайт banki.ru и посмотреть его баланс. Если капитал ниже 10% активов, у банка существенные проблемы. Аналогичная ситуация, если он показывает убыток»— рекомендует Роман Нехорошев, CEO краудлендинговой платформы Jetlend.

Финансовая отчетность банка может рассказать многое. Важный показатель — CiR (cost to income rate, отношение расходов к доходам), он отражает эффективность ведения бизнеса. Если показатель CIR выше 100% — значит, банк ведет убыточную деятельность. Приемлемое значение показателя CIR — в пределах до 50%, указывает Нехорошев.

Еще один показатель— ROE — характеризует, насколько эффективно используются активы, которые принадлежат собственникам банка. Чем выше значения коэффициентов рентабельности, тем лучше. Особенно важен показатель N1 — он отражает способность банка нивелировать возможные финансовые потери за свой счет, а не в ущерб клиентам. Требуемое ЦБ минимальное значение коэффициента — 8%.

Если активы банка существенно снизились, возможно, впереди банкротство и финансовые трудности, объясняет Марина Дембицкая, член правления, директор по развитию розничного бизнеса РГС Банка. Важен и уровень проблемных активов — невозвратных кредитов: это прямые финансовые потери. Уровень просрочки не должен превышать 20%, а кредитный портфель должен быть диверсифицирован. Если он состоит из одной, но крупной компании или ряда связных компаний, это риск.

Показательной может быть информация о собственниках (учредителях) банка — тех, кто владеет контрольным пакетом акций и прямо влияет на деятельность банка. Речь идет об их финансовом состоянии, обязательствах, возможных проблемы с другими активами, предыдущем опыте и деловой репутации.

Вообще, лучше отдавать предпочтение крупным банкам. Практика показывает, что если у банка из этого списка возникают проблемы, то регулятор (ЦБ) идет по самому выгодному для вкладчиков пути — объявляет санацию банка, вводит внешнее управление и, соответственно, не отзывает лицензию, отмечает Краснова.

В результате деньги вкладчиков не теряются, банк «оздоравливают» и приводят его в порядок. Подобная история была, например, с Промсвязьбанком и банком «Открытие» — все они входили в список системно значимых банков. Сейчас в перечне системно значимых кредитных организаций ЦБ — только 12 банков.

Как добавляет Вадим Тихонов, аналитик «Банки.ру», наличие крупных зарубежных владельцев (например, «Юникредит», «Райффайзен», «Сосьете Женераль», «Рено-Ниссан» и др.) или контролирующей доли государства и госструктур (Росимущество, ЦБ, ВЭБ, «Газпром», «Роснефть», «Ростех») — это также определенные гарантии от возникновения серьезных проблем.

Наконец, золотое правило — не держать сумму свыше 1,4 млн рублей в одном банке. Деньги лучше разложить по разным банкам: так надежнее. Абсолютное большинство российских банков застраховано в системе страхования вкладов, и если у банка отзывают лицензию, то сумму до 1,4 млн. рублей, включая проценты, в любом случае вернут. Если вклад был в долларах, вернут такую же сумму в рублях по курсу на день возврата. Источник

Читайте также: 3 млрд. на кону: Россия может так и не получить долга от Украины

Источник

Следующая новость
Предыдущая новость

Седина не навсегда. Могут ли «выздороветь» седые волосы Почему Великий пост – это особое время и для молитвы за усопших Почему приостановлены бюджетные выплаты Как восстановиться после удаления яичка «Не могла удержать слёзы». Как последняя Олимпиада Родниной обернулась громким скандалом

ЦИТАТА "Подтверждение долгосрочных РДЭ отражает неизменное мнение Fitch о перспективах поддержки банков."
© Fitch Ratings
Лента публикаций