Какой кредит взять на покупку автомобиля?

20.08.2018 5:00

Многие мечтают о новом авто, но собственных средств на столь крупную покупку зачастую не хватает.

В таких случаях на помощь приходят кредитные программы.

Их выбор сейчас обширный, у каждой свои условия, преимущества и недостатки.

Эта статья поможет вам определиться с тем, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля в вашем случае.

Для желающих взять кредит на покупку машины разработано большое количество программ:

Потребительский кредит – заем, который выдают на покупку товаров длительного пользования, в том числе машин. Возможна продажа с отсрочкой платежа или предоставление наличных на приобретение товара.

Бывает целевым и нецелевым, когда в случае одобрения кредита человек вправе тратить выданные деньги по своему усмотрению.

Потребительское кредитование – выгодный вариант для покупки машины. Для этого есть ряд причин:

Еще один плюс потребительского кредита состоит в том, что не всегда требуется его обеспечение. Это экономит время и средства на оплату услуг по оценке имущества.

При предоставлении залога банк может снизить процентную ставку и сделать другие условия более выгодными.

При отсутствии залога получить кредит сложнее, причем даже при его одобрении процентные ставки оказываются более высокими.

Также для получения крупного потребительского кредита нужны различные документы, справки от работодателя. Для тех, кто получает серую зарплату, и для пенсионеров этот вид займа на покупку машины недоступен.

Автокредит – разновидность целевого займа. Это государственный кредит, который выдается на приобретение конкретного товара – машины. После оформления договора покупатель может сразу пользоваться транспортным средством.

Многих интересует, выгодно ли брать автокредит или лучше воспользоваться потребительским.

У него есть несколько преимуществ:

Существенный недостаток автокредитования – возможность приобрести только ту машину, которую покупатель заранее выбрал. Еще одно обязательное условие – автосалон должен сотрудничать с выбранным банком, иначе в займе будет отказано.

Некоторые банки ограничивают количество водителей, которых разрешается вписывать в страховку.

Автомобиль находится в залоге у банка до момента полного погашения кредита. Это значит, его не получится при необходимости продать или обменять

Рассмотрим, где лучше взять автокредит – в банке или в автосалоне. В действительности у этих вариантов мало различий.

Дилеры предлагают обычные займы, которые берут в банках. Деньги выдают под процент на приобретение машины. Чем меньше кредитор уверен в возврате средств, тем больше придется переплачивать покупателю.

Все же есть некоторые особенности получения кредита в автосалоне.

Плюсы для покупателя очевидны:

Автосалон выступает посредником между покупателем и банком, но он всегда заботится о собственной выгоде. Поэтому есть и минусы оформления кредита через дилера:

Некоторые автодилеры идут на хитрости при продаже машин: скрывают реальную цену до последнего момента, навязывают дополнительное оборудование, можно даже нарваться на мошенников.

Условия кредитования не афишируются, что делает заем невыгодным, хотя с этой проблемой люди сталкиваются и при посещении банков.

Договоры в автосалонах составляют грамотные юристы. Если клиент сам подпишет документ, придраться к дилеру и его действиям не получится.

Реклама создает ошибочное впечатление о том, что автодилеры сами предоставляют кредиты на свои машины.

Сперва кажется, что о банках даже нет упоминаний.

В действительности для ведения финансовой деятельности нужно получать специальные лицензии, к организациям в этой сфере предъявляют особые требования.

Поэтому кредиты выдают специализированные учреждения – мелким шрифтом на сайте или в рекламной брошюре всегда написано, какой банк предоставляет услугу.

У некоторых автоконцернов появились так называемые кэптивные банки: АО «Тойота Банк», ООО «Фольксваген Банк РУС».

Все же это отдельные компании, которые ведут исключительно финансовую деятельность. С дилерами их объединяет только один учредитель, да и то не всегда.

В 2018 г. все более востребованными становятся программы trade-in и buy-back, которые предлагают автосалоны. В ряде случаев они действительно оказываются выгодными для покупателей.

По правилам программы, первым платежом по кредиту становится стоимость старой машины.

Плюсы для покупателя существенные:

Недостатки у программы тоже есть. Приобрести можно только одну из машин, которые есть в наличии в автосалоне, а это серьезно ограничивает выбор.

Да и старый автомобиль дилер приобретает по цене на 10-15% ниже рыночной.

Программа предполагает наличие отложенного платежа, который выплачивает покупатель или автосалон.

Схема следующая: выдается кредит со стандартными условиями на 1-3 года. Первоначальный взнос составляет 15–50% от стоимости машины, а ежемесячные платежи рассчитываются так, чтобы к концу срока кредитования 20–40% суммы остались невыплаченными.

Последний, отложенный платеж покупатель вправе погасить, чтобы оставить машину у себя. Он также может на этом этапе продать авто, погасить долг из полученной суммы, а остаток использовать как первый взнос на новый автомобиль.

Если покупатель хочет оставить машину себе, но у него не получается погасить отложенный платеж, банк может продлить срок кредитования. В этом случае придется выплачивать и дополнительные проценты.

Программа buy-back оптимальна для тех, кто любит менять машины, постоянно приобретая авто новых моделей.

Преимущества для покупателя налицо:

Недостатки у программы тоже довольно существенные:

На Западе приобретение машины в лизинг очень популярно, поскольку такой способ позволяет получить автомобиль без предварительного накопления денег. В России желающих воспользоваться этой схемой гораздо меньше.

Суть автолизинга состоит в том, что человек берет машину во владение на время, регулярно внося оплату за пользование ей. Длительная аренда автомобиля оформляется легче и быстрее, чем кредит, для этого нужен минимальный пакет документов.

К другим преимуществам автолизинга относятся:

Какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, зависит от конкретного человека и его целей.

Перед покупкой следует тщательно проанализировать свои цели, финансовые возможности и предложения разных финансовых организаций. Это поможет выбрать оптимальную кредитную программу.

Источник